פלאשנט משכנתאות ופיננסים - איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
יום ראשון, 15 ביולי 2018
חדשות   ספורט   בריאות   חינוך   תרבות   עסקים   צרכנות    רכילות
משכנתאות ופיננסים
איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
להחזיר משכנתא ולהישאר בחיים (צילום: pexels)
מאת: לילך אנטון
יום שני, 9 ביולי 2018, 22:58
תכנון פיננסי לפני, במהלך ואחרי נטילת משכנתא יאפשר לכם לשאת בנטל ההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור
לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2017, שיעור המשכנתאות שבהן ההחזר החודשי מהווה עד 30% מההכנסה של הלווים עמד אשתקד על 63.4%. לשם השוואה, אצל 36.5% מהלווים החזר המשכנתא עומד על 30%-50% מההכנסה החודשית ולווים שנוטלים משכנתא עם החזר חודשי גבוה מ-50% מהווים רק 0.1% מהשוק – הרבה בגלל הנחיות ומגבלות שמוטלות על הבנקים למשכנתאות.

כך או אחרת, הנתונים לעיל מוכיחים מעל לכל ספק סביר עד כמה ההחזר החודשי של המשכנתא דומיננטי ומשמעותי. גם מי שעומד בהמלצות ושומר על כך שההחזר החודשי לא יעלה על עד שליש מההכנסה הפנויה צריך להתמודד עם אובדן הכנסות לכאורה של 30%, מה שעלול למנוע ממנו לשמור על רמת איכות חיים או לחסוך כסף ליום סגריר. מצד שני, נתוני בנק ישראל מראים שחלה ירידה במינו, הלווים שנטלו משכנתאות ב-2017 אז אולי יש גם מקום לאופטימיות.
לפני החתימה: כללי מפתח למשכנתא חסכונית
האמת היא שאפשר להחזיר משכנתא ולשמור על איכות חיים אם מקפידים על מספר כללי מפתח. הכלל החשוב ביותר הוא לתכנן את המשכנתא במבט לעתיד ולא בהקשר של ההחזרים הראשונים. העובדה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח תחייב אתכם להפעיל כלים שונים כמו מחשבון משכנתא ולבדוק מה יהיה גובה ההחזר עכשיו ובעתיד. בכל מקרה, השאיפה היא להיות ערוכים לשינויים ולקחת בחשבון עלייה במשכורת.

עוד כלל שרלוונטי למי שמתכנן לקחת משכנתא ועוד לא חתם על חוזה הוא להקטין את אחוז המימון, שמוגדר כיחס בין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. הקטנת אחוז המימון תחסוך לכם מאות שקלים בחודש, כי הרגולציה והמודלים של הבנקים מובילים לתמחור יקר של הלוואות באחוזי מימון גבוהים.

בנוסף, מומלץ לנסות לקצר את תקופת המשכנתא עד כמה שניתן: המשמעות של זה היא החזרים חודשיים גבוהים יותר, אך היתרון הוא ירידה בסך התשלומים המצטבר. כמו כן, באמצעות קיצור תקופת המשכנתא תוכלו לחזור לבנק עוד כמה שנים ולמחזר את ההלוואה על מנת לממן בית חדש, גדול ומרווח יותר.

אחרי החתימה: התייעלות כלכלית
מיד אחרי החתימה על הלוואת המשכנתא תצטרכו לערוך שינויים בהוצאות של משק הבית. היעזרו בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח והשתמשו בתלושי השכר האחרונים כדי לדעת כמה כסף יורד לכם מדי חודש ומה ההכנסה הפנויה. במידה ואתם עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות הבית והעסק כי התייעלות כלכלית ניזונה ממידע נכון ומדויק.

ברמה הפרקטית, ייתכן ותגלו שיש אפשרות להתייעלות כלכלית מהותית בעזרת צמצום הוצאות ניהול הכסף. עצרו לבדוק האם יש לכם הפקדות קבועות לחיסכון או ניירות ערך, מה גובה ההפקדה החודשי לחיסכון פנסיוני פרטי שעליו התחייבתם לפני שלקחתם משכנתא ומהן עמלות ניהול חשבון הבנק וכרטיסי האשראי שאותן אתם משלמים. בתוך כך, התייחסו גם להחזרי הלוואות אחרות שלא קשורות למשכנתא ובדקו כמה עולה לכם המינוס.

כמו כן, תוכלו להחזיר את המשכנתא ולשמור על רמת חיים מסוימת על ידי צמצום בשאר הוצאות המגורים. בעוד את המשכנתא מורכב יחסית לשנות ויש צורך במיחזור שאליו עוד נגיע בהמשך, צמצום הוצאות מגורים נמצא בהישג יד. כאן אתם יכולים לבדוק אפשרות להחליף חברה לביטוח חיים, לצמצם בהוצאות חשמל ומים, להחליף חבילת תקשורת ולבצע בעצמכם תיקונים ותחזוקה במקום להזמין אנשי מקצוע. זה נראה כמו חיסכון קטן של כמה מאות שקלים בחודש בלבד, אך הוא אולי יעשה את ההבדל בין עמידה בהתחייבות לבין אי עמידה בפירעון ההלוואה, ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

עברו כמה שנים? בדקו אפשרות למיחזור
אחד היתרונות היחידים של משך המשכנתא הוא שניתן לבצע התאמות ושינויים תוך כדי תנועה. באמצעות מיחזור משכנתא אנחנו למעשה מתאימים את המשכנתא החדשה לצרכים שלנו עכשיו ומסלקים את המשכנתא הקיימת, גם על מנת לחסוך בהוצאות וגם בשביל לשפר את איכות החיים. בין היתר, השינויים בין המשכנתאות יכולים לבוא לידי ביטוי בפרמטרים כגון הרכב מסלולי ההלוואה, גובה הריבית, מועד שינוי הריבית, אורך תקופת ההלוואה וגובה המשכנתא.

תכנון פיננסי יסייע לכם לבחון את כדאיות המיחזור ולדעת מתי הכי משתלם לבצע אותו. במסגרת התכנון הפיננסי תצטרכו לבדוק את פרטי המשכנתא הקיימת, את השינויים בפרמטרים הכלכליים הרלוונטיים, את התאמת תמהיל המשכנתא החדשה לצרכים העדכניים שלכם ואת הוראות הרגולציה. יכול להיות והמשכנתא הקודמת נלקחה בתנאים מסוימים לגמרי מאלו שמאושרים על ידי בנק ישראל במעמד המיחזור, אז שווה לבדוק את זה לפני שמפתחים ציפיות.

לסיכום, משכנתא היא הלוואה משמעותית וגדולה אך לא גזירה משמיים. אפשר להתמודד גם עם החזר חודשי של אלפי שקלים במידה ומצמצמים במקומות הנכונים ומבצעים את ההתאמות הנדרשות. כמו כן, קיימת אפשרות של מיחזור ולכן חשוב להיות ערניים למתרחש.
מדברים על זה
3 דרכים לקבל החלטות עסקיות טובות יותר 3 דרכים לקבל החלטות עסקיות טובות יותר
קביעת יעדים, שימוש בכלים של בינה עסקית והתייעצות עם אחרים יעזרו לכם לקבל החלטות עסקיות טובות יותר. מתלבטים? הנה כל התשובות...

הדר צאלים | 15.7.2018

3 סיבות לדליפה של מוצרי ספיגה למבוגרים 3 סיבות לדליפה של מוצרי ספיגה למבוגרים
מידות לא מתאימות, שימוש לא נכון ואיכות נמוכה הן הסיבות העיקריות לדליפה של מוצרי ספיגה למבוגרים. מה עושים כדי למנוע את חוסר הנעימות? הנה המדריך המלא...

הדר צאלים | 13.7.2018

הדרכים להתפנק אחרי עבודה הדרכים להתפנק אחרי עבודה
מרגישים שהימים שלכם ארוכים מדי? כנראה שאתם צודקים. עם זאת, הכנו לכם 5 דרכים שונות להתפנק ולחדד את ההבדל בין המשרד לחיים האמיתיים...

רון איתן | 10.7.2018

איך לעצב את חדר השינה המזמין ביותר? איך לעצב את חדר השינה המזמין ביותר?
הדרך לעצב חדר שינה מפנק, מרגיע ומזמין היא למקם בצורה נכונה את הרהיטים ולהתאים אותו להרגלים ולדרישות הפונקציונאליות. לאחר מכן ניתן לעבור להיבטים אסתטיים של ...

הדר צאלים | 10.7.2018

איך להתנתק מהרעש באופן ספייס? איך להתנתק מהרעש באופן ספייס?
מתחמי עבודה משותפים מביאים איתם יתרונות לנו ולמעסיק, אך מתחת לפני השטח מסתתרים גם חסרונות מהותיים כמו למשל רעש שפוגע בתפוקה וביכולת הריכוז. כך תתמודדו איתו...

לילך אנטון | 9.7.2018


 
 האימייל האדום
בואו לבקר בדף
הפייסבוק של פלאשנט

© כל הזכויות שמורות לפלאשנט 2017            אודות האתר | כתבו לנו | תנאי שימוש | פרסמו אצלנו |