פלאשנט משכנתאות ופיננסים - איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
יום שני, 18 במרץ 2019
חדשות   ספורט   בריאות   חינוך   תרבות   עסקים   צרכנות    רכילות
משכנתאות ופיננסים
איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
מאת: לילך אנטון
יום שני, 9 ביולי 2018, 22:58

תכנון פיננסי לפני, במהלך ואחרי נטילת משכנתא יאפשר לכם לשאת בנטל ההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור
לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2017, שיעור המשכנתאות שבהן ההחזר החודשי מהווה עד 30% מההכנסה של הלווים עמד אשתקד על 63.4%. לשם השוואה, אצל 36.5% מהלווים החזר המשכנתא עומד על 30%-50% מההכנסה החודשית ולווים שנוטלים משכנתא עם החזר חודשי גבוה מ-50% מהווים רק 0.1% מהשוק – הרבה בגלל הנחיות ומגבלות שמוטלות על הבנקים למשכנתאות.

כך או אחרת, הנתונים לעיל מוכיחים מעל לכל ספק סביר עד כמה ההחזר החודשי של המשכנתא דומיננטי ומשמעותי. גם מי שעומד בהמלצות ושומר על כך שההחזר החודשי לא יעלה על עד שליש מההכנסה הפנויה צריך להתמודד עם אובדן הכנסות לכאורה של 30%, מה שעלול למנוע ממנו לשמור על רמת איכות חיים או לחסוך כסף ליום סגריר. מצד שני, נתוני בנק ישראל מראים שחלה ירידה במינו, הלווים שנטלו משכנתאות ב-2017 אז אולי יש גם מקום לאופטימיות.
מחשבון משכנתא
להחזיר משכנתא ולהישאר בחיים (צילום: pexels)
לפני החתימה: כללי מפתח למשכנתא חסכונית
האמת היא שאפשר להחזיר משכנתא ולשמור על איכות חיים אם מקפידים על מספר כללי מפתח. הכלל החשוב ביותר הוא לתכנן את המשכנתא במבט לעתיד ולא בהקשר של ההחזרים הראשונים. העובדה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח תחייב אתכם להפעיל כלים שונים כמו מחשבון משכנתא ולבדוק מה יהיה גובה ההחזר עכשיו ובעתיד. בכל מקרה, השאיפה היא להיות ערוכים לשינויים ולקחת בחשבון עלייה במשכורת.

עוד כלל שרלוונטי למי שמתכנן לקחת משכנתא ועוד לא חתם על חוזה הוא להקטין את אחוז המימון, שמוגדר כיחס בין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. הקטנת אחוז המימון תחסוך לכם מאות שקלים בחודש, כי הרגולציה והמודלים של הבנקים מובילים לתמחור יקר של הלוואות באחוזי מימון גבוהים.

בנוסף, מומלץ לנסות לקצר את תקופת המשכנתא עד כמה שניתן: המשמעות של זה היא החזרים חודשיים גבוהים יותר, אך היתרון הוא ירידה בסך התשלומים המצטבר. כמו כן, באמצעות קיצור תקופת המשכנתא תוכלו לחזור לבנק עוד כמה שנים ולמחזר את ההלוואה על מנת לממן בית חדש, גדול ומרווח יותר.

אחרי החתימה: התייעלות כלכלית
מיד אחרי החתימה על הלוואת המשכנתא תצטרכו לערוך שינויים בהוצאות של משק הבית. היעזרו בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח והשתמשו בתלושי השכר האחרונים כדי לדעת כמה כסף יורד לכם מדי חודש ומה ההכנסה הפנויה. במידה ואתם עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות הבית והעסק כי התייעלות כלכלית ניזונה ממידע נכון ומדויק.

ברמה הפרקטית, ייתכן ותגלו שיש אפשרות להתייעלות כלכלית מהותית בעזרת צמצום הוצאות ניהול הכסף. עצרו לבדוק האם יש לכם הפקדות קבועות לחיסכון או ניירות ערך, מה גובה ההפקדה החודשי לחיסכון פנסיוני פרטי שעליו התחייבתם לפני שלקחתם משכנתא ומהן עמלות ניהול חשבון הבנק וכרטיסי האשראי שאותן אתם משלמים. בתוך כך, התייחסו גם להחזרי הלוואות אחרות שלא קשורות למשכנתא ובדקו כמה עולה לכם המינוס.

כמו כן, תוכלו להחזיר את המשכנתא ולשמור על רמת חיים מסוימת על ידי צמצום בשאר הוצאות המגורים. בעוד את המשכנתא מורכב יחסית לשנות ויש צורך במיחזור שאליו עוד נגיע בהמשך, צמצום הוצאות מגורים נמצא בהישג יד. כאן אתם יכולים לבדוק אפשרות להחליף חברה לביטוח חיים, לצמצם בהוצאות חשמל ומים, להחליף חבילת תקשורת ולבצע בעצמכם תיקונים ותחזוקה במקום להזמין אנשי מקצוע. זה נראה כמו חיסכון קטן של כמה מאות שקלים בחודש בלבד, אך הוא אולי יעשה את ההבדל בין עמידה בהתחייבות לבין אי עמידה בפירעון ההלוואה, ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

עברו כמה שנים? בדקו אפשרות למיחזור
אחד היתרונות היחידים של משך המשכנתא הוא שניתן לבצע התאמות ושינויים תוך כדי תנועה. באמצעות מיחזור משכנתא אנחנו למעשה מתאימים את המשכנתא החדשה לצרכים שלנו עכשיו ומסלקים את המשכנתא הקיימת, גם על מנת לחסוך בהוצאות וגם בשביל לשפר את איכות החיים. בין היתר, השינויים בין המשכנתאות יכולים לבוא לידי ביטוי בפרמטרים כגון הרכב מסלולי ההלוואה, גובה הריבית, מועד שינוי הריבית, אורך תקופת ההלוואה וגובה המשכנתא.

תכנון פיננסי יסייע לכם לבחון את כדאיות המיחזור ולדעת מתי הכי משתלם לבצע אותו. במסגרת התכנון הפיננסי תצטרכו לבדוק את פרטי המשכנתא הקיימת, את השינויים בפרמטרים הכלכליים הרלוונטיים, את התאמת תמהיל המשכנתא החדשה לצרכים העדכניים שלכם ואת הוראות הרגולציה. יכול להיות והמשכנתא הקודמת נלקחה בתנאים מסוימים לגמרי מאלו שמאושרים על ידי בנק ישראל במעמד המיחזור, אז שווה לבדוק את זה לפני שמפתחים ציפיות.

לסיכום, משכנתא היא הלוואה משמעותית וגדולה אך לא גזירה משמיים. אפשר להתמודד גם עם החזר חודשי של אלפי שקלים במידה ומצמצמים במקומות הנכונים ומבצעים את ההתאמות הנדרשות. כמו כן, קיימת אפשרות של מיחזור ולכן חשוב להיות ערניים למתרחש.
כתבות נוספות
חמשת הדרכים הכי יפות בארץ חמשת הדרכים הכי יפות בארץ
ההמלצה שלנו: סעו לאט, תיהנו מהנופים המתחלפים ועצרו בפינות החמד המוצעות למטיילים לאורך הנסיעה...

הדר צאלים | 5.3.2019

מחזירים את הרומנטיקה: לתכנן את הדייט הביתי המושלם מחזירים את הרומנטיקה: לתכנן את הדייט הביתי המושלם
יין הופך כל ארוחה לרומנטית שבעתיים. בחרו יין אדום המתאים לארוחה שאתם עומדים להגיש...

הדר צאלים | 5.3.2019

רומניה מנקודת מבט שונה רומניה מנקודת מבט שונה
מרחק הטיסה הקצר והעלויות הנמוכות הם רק חלק מרשימת היתרונות של רומניה כיעד תיירותי. אז למה אפשר לצפות ועל מה אסור לוותר? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת מראש...

לילך אנטון | 5.3.2019

מה זה סטרימר ובמה הוא שונה מממיר? מה זה סטרימר ובמה הוא שונה מממיר?
על מנת להבין את ההבדל בין ממיר לסטרימר חשוב להכיר מהי בעצם פעולת "סטרימינג"...

רון איתן | 3.3.2019

להיות יותר ממורה להיות יותר ממורה
עבודה בחינוך מעניקה לכל אחד ואחת מאתנו אפשרות אמיתית לעצב את הילדים של העתיד, להקנות להם ערכים ולתת הזדמנות שווה. בנוסף, זה המקצוע היחיד שדרכו ניתן לקבוע ס...

הדר צאלים | 25.2.2019

מדברים על זה
מהו הלוק החורפי הלוהט של העונה? מהו הלוק החורפי הלוהט של העונה?
החורף בישראל נמשך זמן קצר אך זה לא אומר שאנחנו צריכות לוותר על מראה זוהר, חיוני וצעיר. רוצה לדעת מה הלוק החורפי הכי אופנתי של העונה הקרובה? הנה כמה הצעות ל...

הדר צאלים | 25.2.2019

מחפשים מכונית עירונית? מחפשים מכונית עירונית?
מי שמחפש רכב שישמש אותו בעיקר לנסיעות בתוך העיר צריך להתמקד במפרט, בתקציב וכמובן בעיצוב. במאמר הבא נרחיב על הפרמטרים השונים ונסביר למה לתת עדיפות למכונית ב...

רון איתן | 25.2.2019

שילוב בין מוזיקה לספורט משפר תוצאות שילוב בין מוזיקה לספורט משפר תוצאות
מוזיקה מסייעת לנו להתמודד עם קשיים פיזיים, משפרת את יכולת הריכוז ותורמת לתוצאות של אימון גופני. יתרה על כך, יש כיום אזניות שמאפשרות לנו לשמוע מוזיקה בלי לה...

לילך אנטון | 25.2.2019

למי מומלץ לעשות קורס דירקטורים? למי מומלץ לעשות קורס דירקטורים?
את נושאי תפקיד הדירקטור העוצמתיים ניתן לראות בישראל הן בחברות הפרטיות במשק והן בארגונים ממשלתיים או בעלי זיקה לגופים ממשלתיים וצבאיים...

הדר צאלים | 25.2.2019

איך לבחור את סבון הפנים המתאים ביותר עבורך? איך לבחור את סבון הפנים המתאים ביותר עבורך?
סבון פנים בוחרים לפי סוג העור ועוד שורה ארוכה של פרמטרים שיכולים להשפיע על האפקטיביות, על העמידות ועל המראה. אז מה חשוב לשים בראש סדר העדיפויות? הנה המדריך...

דונה נבון | 25.2.2019


 
 האימייל האדום
בואו לבקר בדף
הפייסבוק של פלאשנט
ערב חגיגי לנשות האזור ביס פלאנט זכרון יעקב    ערב חגיגי לנשות האזור ביס פלאנט זכרון יעקב
מתחממים לקראת הפריימריס    מתחממים לקראת הפריימריס
ההפתעה שציפתה לשף אסף גרנית במטבח של הלל יפה    ההפתעה שציפתה לשף אסף גרנית במטבח של הלל יפה
תפריט חדש באולמות ה-VIP של יס פלאנט    תפריט חדש באולמות ה-VIP של יס פלאנט

© כל הזכויות שמורות לפלאשנט 2017            אודות האתר | כתבו לנו | תנאי שימוש | פרסמו אצלנו |