פלאשנט משכנתאות ופיננסים - איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
יום ראשון, 16 בדצמבר 2018
חדשות   ספורט   בריאות   חינוך   תרבות   עסקים   צרכנות    רכילות
משכנתאות ופיננסים
איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
מאת: לילך אנטון
יום שני, 9 ביולי 2018, 22:58

תכנון פיננסי לפני, במהלך ואחרי נטילת משכנתא יאפשר לכם לשאת בנטל ההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור
לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2017, שיעור המשכנתאות שבהן ההחזר החודשי מהווה עד 30% מההכנסה של הלווים עמד אשתקד על 63.4%. לשם השוואה, אצל 36.5% מהלווים החזר המשכנתא עומד על 30%-50% מההכנסה החודשית ולווים שנוטלים משכנתא עם החזר חודשי גבוה מ-50% מהווים רק 0.1% מהשוק – הרבה בגלל הנחיות ומגבלות שמוטלות על הבנקים למשכנתאות.

כך או אחרת, הנתונים לעיל מוכיחים מעל לכל ספק סביר עד כמה ההחזר החודשי של המשכנתא דומיננטי ומשמעותי. גם מי שעומד בהמלצות ושומר על כך שההחזר החודשי לא יעלה על עד שליש מההכנסה הפנויה צריך להתמודד עם אובדן הכנסות לכאורה של 30%, מה שעלול למנוע ממנו לשמור על רמת איכות חיים או לחסוך כסף ליום סגריר. מצד שני, נתוני בנק ישראל מראים שחלה ירידה במינו, הלווים שנטלו משכנתאות ב-2017 אז אולי יש גם מקום לאופטימיות.
מחשבון משכנתא
להחזיר משכנתא ולהישאר בחיים (צילום: pexels)
לפני החתימה: כללי מפתח למשכנתא חסכונית
האמת היא שאפשר להחזיר משכנתא ולשמור על איכות חיים אם מקפידים על מספר כללי מפתח. הכלל החשוב ביותר הוא לתכנן את המשכנתא במבט לעתיד ולא בהקשר של ההחזרים הראשונים. העובדה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח תחייב אתכם להפעיל כלים שונים כמו מחשבון משכנתא ולבדוק מה יהיה גובה ההחזר עכשיו ובעתיד. בכל מקרה, השאיפה היא להיות ערוכים לשינויים ולקחת בחשבון עלייה במשכורת.

עוד כלל שרלוונטי למי שמתכנן לקחת משכנתא ועוד לא חתם על חוזה הוא להקטין את אחוז המימון, שמוגדר כיחס בין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. הקטנת אחוז המימון תחסוך לכם מאות שקלים בחודש, כי הרגולציה והמודלים של הבנקים מובילים לתמחור יקר של הלוואות באחוזי מימון גבוהים.

בנוסף, מומלץ לנסות לקצר את תקופת המשכנתא עד כמה שניתן: המשמעות של זה היא החזרים חודשיים גבוהים יותר, אך היתרון הוא ירידה בסך התשלומים המצטבר. כמו כן, באמצעות קיצור תקופת המשכנתא תוכלו לחזור לבנק עוד כמה שנים ולמחזר את ההלוואה על מנת לממן בית חדש, גדול ומרווח יותר.

אחרי החתימה: התייעלות כלכלית
מיד אחרי החתימה על הלוואת המשכנתא תצטרכו לערוך שינויים בהוצאות של משק הבית. היעזרו בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח והשתמשו בתלושי השכר האחרונים כדי לדעת כמה כסף יורד לכם מדי חודש ומה ההכנסה הפנויה. במידה ואתם עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות הבית והעסק כי התייעלות כלכלית ניזונה ממידע נכון ומדויק.

ברמה הפרקטית, ייתכן ותגלו שיש אפשרות להתייעלות כלכלית מהותית בעזרת צמצום הוצאות ניהול הכסף. עצרו לבדוק האם יש לכם הפקדות קבועות לחיסכון או ניירות ערך, מה גובה ההפקדה החודשי לחיסכון פנסיוני פרטי שעליו התחייבתם לפני שלקחתם משכנתא ומהן עמלות ניהול חשבון הבנק וכרטיסי האשראי שאותן אתם משלמים. בתוך כך, התייחסו גם להחזרי הלוואות אחרות שלא קשורות למשכנתא ובדקו כמה עולה לכם המינוס.

כמו כן, תוכלו להחזיר את המשכנתא ולשמור על רמת חיים מסוימת על ידי צמצום בשאר הוצאות המגורים. בעוד את המשכנתא מורכב יחסית לשנות ויש צורך במיחזור שאליו עוד נגיע בהמשך, צמצום הוצאות מגורים נמצא בהישג יד. כאן אתם יכולים לבדוק אפשרות להחליף חברה לביטוח חיים, לצמצם בהוצאות חשמל ומים, להחליף חבילת תקשורת ולבצע בעצמכם תיקונים ותחזוקה במקום להזמין אנשי מקצוע. זה נראה כמו חיסכון קטן של כמה מאות שקלים בחודש בלבד, אך הוא אולי יעשה את ההבדל בין עמידה בהתחייבות לבין אי עמידה בפירעון ההלוואה, ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

עברו כמה שנים? בדקו אפשרות למיחזור
אחד היתרונות היחידים של משך המשכנתא הוא שניתן לבצע התאמות ושינויים תוך כדי תנועה. באמצעות מיחזור משכנתא אנחנו למעשה מתאימים את המשכנתא החדשה לצרכים שלנו עכשיו ומסלקים את המשכנתא הקיימת, גם על מנת לחסוך בהוצאות וגם בשביל לשפר את איכות החיים. בין היתר, השינויים בין המשכנתאות יכולים לבוא לידי ביטוי בפרמטרים כגון הרכב מסלולי ההלוואה, גובה הריבית, מועד שינוי הריבית, אורך תקופת ההלוואה וגובה המשכנתא.

תכנון פיננסי יסייע לכם לבחון את כדאיות המיחזור ולדעת מתי הכי משתלם לבצע אותו. במסגרת התכנון הפיננסי תצטרכו לבדוק את פרטי המשכנתא הקיימת, את השינויים בפרמטרים הכלכליים הרלוונטיים, את התאמת תמהיל המשכנתא החדשה לצרכים העדכניים שלכם ואת הוראות הרגולציה. יכול להיות והמשכנתא הקודמת נלקחה בתנאים מסוימים לגמרי מאלו שמאושרים על ידי בנק ישראל במעמד המיחזור, אז שווה לבדוק את זה לפני שמפתחים ציפיות.

לסיכום, משכנתא היא הלוואה משמעותית וגדולה אך לא גזירה משמיים. אפשר להתמודד גם עם החזר חודשי של אלפי שקלים במידה ומצמצמים במקומות הנכונים ומבצעים את ההתאמות הנדרשות. כמו כן, קיימת אפשרות של מיחזור ולכן חשוב להיות ערניים למתרחש.
כתבות נוספות
התקדמות בהסדרת מרכז הצלילה והתצפית בפארק הכרישים התקדמות בהסדרת מרכז הצלילה והתצפית בפארק הכרישים
עיריית חדרה פועלת להסדרת פארק נחל חדרה כמרכז צלילה ותצפית עבור אלפי המבקרים המגיעים לפארק כדי לצפות בלהקות כרישים בשפך הנחל...

ראובן יגיל | 28.11.2018

לקראת חנוכה: סביבון הפרסים של יס פלאנט חוזר לקראת חנוכה: סביבון הפרסים של יס פלאנט חוזר
חנוכה מהסרטים לכל המשפחה ברשת יס פלאנט. מתחמי יס פלאנט חוגגים את חג החנוכה עם סביבונים דיגיטליים וסרטים חדשים...

דונה נבון | 25.11.2018

להיות יותר ממורה להיות יותר ממורה
עבודה בחינוך מעניקה לכל אחד ואחת מאתנו אפשרות אמיתית לעצב את הילדים של העתיד, להקנות להם ערכים ולתת הזדמנות שווה. בנוסף, זה המקצוע היחיד שדרכו ניתן לקבוע ס...

הדר צאלים | 23.11.2018

יריד הלייף סטייל הייחודי חוזר במהדורת חורף יריד הלייף סטייל הייחודי חוזר במהדורת חורף
יריד ABOUT US חוזר במהדורת חורף ויתקיים בין 29/11-1/12 ב"מערבה" קיבוץ געש בימים חמישי, שישי ומוצ"ש ה- 29/11-1/12/2018. יש מיזוג. חניה חופשית...

הדר צאלים | 18.11.2018

מה עושים כשחולים? כך תעבירו את הזמן בבית מה עושים כשחולים? כך תעבירו את הזמן בבית
החורף מביא איתו חיידקים, וירוסים ומחלות אבל יש הרבה דברים שאפשר לעשות כדי לנצל טוב יותר את תקופת ההחלמה בבית. מתלבטים? הנה כמה הצעות...

הדר צאלים | 14.11.2018

מדברים על זה
טייל באקו פארק בחדרה ונעלם טייל באקו פארק בחדרה ונעלם
חיפושים אחר גבר בן 62 שנראה לאחרונה באקו פארק ומאז נעלמו עקבותיו...

שלומי גבאי | 14.11.2018

ערב הוקרה למתנדבים ערב הוקרה למתנדבים
היחידה להתנדבות הובילה ערב הוקרה למתנדבים "מרחב הלב" ומית"ר "נירים", שתיים מהתוכניות שמפעיל אגף הרווחה של העירייה עבור נוער על רצף הסיכון...

ראובן יגיל | 14.11.2018

השף שהופך כל אירוע לחוויה גסטרונומית מופלאה השף שהופך כל אירוע לחוויה גסטרונומית מופלאה
מאכליו של השף אבי ביבר הונחו על שולחנם של שועי עולם ובהם אובמה, פרס, סרקוזי, פוטין ועוד נשיאים מרחבי הגלובוס. כיום ביבר אחראי להפתעה הגסטרונומית שמצפה לכל...

הדר צאלים | 14.11.2018

אשה כבת 60 מתה מהכשת נחש אשה כבת 60 מתה מהכשת נחש
האישה קיבלה טיפול ראשוני בשטח של צוות מד"א מרחב שרון ופונתה במצב קריטי תוך כדי פעולות החייאה לבית החולים הלל יפה. שם נקבע מותה...

שלומי גבאי | 14.11.2018

זוכרים את יצחק זוכרים את יצחק
הערב (ראשון) התקיים הארוע המסורתי "נזכור בשירים - משיר השלום עד שיר הרעות", במלאת 23 שנים לרצח ראש הממשלה יצחק רבין.האירוע התקיים בהיכל התרבות מנשה בגן שמ...

שלומי גבאי | 14.11.2018


 
 האימייל האדום
בואו לבקר בדף
הפייסבוק של פלאשנט
תפריט חדש באולמות ה-VIP של יס פלאנט    תפריט חדש באולמות ה-VIP של יס פלאנט
עסקים בכיף    עסקים בכיף
אנשי התקשורת שלי וגיא גנדל חוגגים בר מצווה לבנם הבכור    אנשי התקשורת שלי וגיא גנדל חוגגים בר מצווה לבנם הבכור
רפיק מפתיע את המורה ליוגה    רפיק מפתיע את המורה ליוגה

© כל הזכויות שמורות לפלאשנט 2017            אודות האתר | כתבו לנו | תנאי שימוש | פרסמו אצלנו |