פלאשנט משכנתאות ופיננסים - איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
יום רביעי, 26 בספטמבר 2018
חדשות   ספורט   בריאות   חינוך   תרבות   עסקים   צרכנות    רכילות
משכנתאות ופיננסים
איך להחזיר משכנתא ולשמור על רמת איכות חיים?
מאת: לילך אנטון
יום שני, 9 ביולי 2018, 22:58

תכנון פיננסי לפני, במהלך ואחרי נטילת משכנתא יאפשר לכם לשאת בנטל ההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור
לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2017, שיעור המשכנתאות שבהן ההחזר החודשי מהווה עד 30% מההכנסה של הלווים עמד אשתקד על 63.4%. לשם השוואה, אצל 36.5% מהלווים החזר המשכנתא עומד על 30%-50% מההכנסה החודשית ולווים שנוטלים משכנתא עם החזר חודשי גבוה מ-50% מהווים רק 0.1% מהשוק – הרבה בגלל הנחיות ומגבלות שמוטלות על הבנקים למשכנתאות.

כך או אחרת, הנתונים לעיל מוכיחים מעל לכל ספק סביר עד כמה ההחזר החודשי של המשכנתא דומיננטי ומשמעותי. גם מי שעומד בהמלצות ושומר על כך שההחזר החודשי לא יעלה על עד שליש מההכנסה הפנויה צריך להתמודד עם אובדן הכנסות לכאורה של 30%, מה שעלול למנוע ממנו לשמור על רמת איכות חיים או לחסוך כסף ליום סגריר. מצד שני, נתוני בנק ישראל מראים שחלה ירידה במינו, הלווים שנטלו משכנתאות ב-2017 אז אולי יש גם מקום לאופטימיות.
מחשבון משכנתא
להחזיר משכנתא ולהישאר בחיים (צילום: pexels)
לפני החתימה: כללי מפתח למשכנתא חסכונית
האמת היא שאפשר להחזיר משכנתא ולשמור על איכות חיים אם מקפידים על מספר כללי מפתח. הכלל החשוב ביותר הוא לתכנן את המשכנתא במבט לעתיד ולא בהקשר של ההחזרים הראשונים. העובדה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח תחייב אתכם להפעיל כלים שונים כמו מחשבון משכנתא ולבדוק מה יהיה גובה ההחזר עכשיו ובעתיד. בכל מקרה, השאיפה היא להיות ערוכים לשינויים ולקחת בחשבון עלייה במשכורת.

עוד כלל שרלוונטי למי שמתכנן לקחת משכנתא ועוד לא חתם על חוזה הוא להקטין את אחוז המימון, שמוגדר כיחס בין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. הקטנת אחוז המימון תחסוך לכם מאות שקלים בחודש, כי הרגולציה והמודלים של הבנקים מובילים לתמחור יקר של הלוואות באחוזי מימון גבוהים.

בנוסף, מומלץ לנסות לקצר את תקופת המשכנתא עד כמה שניתן: המשמעות של זה היא החזרים חודשיים גבוהים יותר, אך היתרון הוא ירידה בסך התשלומים המצטבר. כמו כן, באמצעות קיצור תקופת המשכנתא תוכלו לחזור לבנק עוד כמה שנים ולמחזר את ההלוואה על מנת לממן בית חדש, גדול ומרווח יותר.

אחרי החתימה: התייעלות כלכלית
מיד אחרי החתימה על הלוואת המשכנתא תצטרכו לערוך שינויים בהוצאות של משק הבית. היעזרו בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח והשתמשו בתלושי השכר האחרונים כדי לדעת כמה כסף יורד לכם מדי חודש ומה ההכנסה הפנויה. במידה ואתם עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות הבית והעסק כי התייעלות כלכלית ניזונה ממידע נכון ומדויק.

ברמה הפרקטית, ייתכן ותגלו שיש אפשרות להתייעלות כלכלית מהותית בעזרת צמצום הוצאות ניהול הכסף. עצרו לבדוק האם יש לכם הפקדות קבועות לחיסכון או ניירות ערך, מה גובה ההפקדה החודשי לחיסכון פנסיוני פרטי שעליו התחייבתם לפני שלקחתם משכנתא ומהן עמלות ניהול חשבון הבנק וכרטיסי האשראי שאותן אתם משלמים. בתוך כך, התייחסו גם להחזרי הלוואות אחרות שלא קשורות למשכנתא ובדקו כמה עולה לכם המינוס.

כמו כן, תוכלו להחזיר את המשכנתא ולשמור על רמת חיים מסוימת על ידי צמצום בשאר הוצאות המגורים. בעוד את המשכנתא מורכב יחסית לשנות ויש צורך במיחזור שאליו עוד נגיע בהמשך, צמצום הוצאות מגורים נמצא בהישג יד. כאן אתם יכולים לבדוק אפשרות להחליף חברה לביטוח חיים, לצמצם בהוצאות חשמל ומים, להחליף חבילת תקשורת ולבצע בעצמכם תיקונים ותחזוקה במקום להזמין אנשי מקצוע. זה נראה כמו חיסכון קטן של כמה מאות שקלים בחודש בלבד, אך הוא אולי יעשה את ההבדל בין עמידה בהתחייבות לבין אי עמידה בפירעון ההלוואה, ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

עברו כמה שנים? בדקו אפשרות למיחזור
אחד היתרונות היחידים של משך המשכנתא הוא שניתן לבצע התאמות ושינויים תוך כדי תנועה. באמצעות מיחזור משכנתא אנחנו למעשה מתאימים את המשכנתא החדשה לצרכים שלנו עכשיו ומסלקים את המשכנתא הקיימת, גם על מנת לחסוך בהוצאות וגם בשביל לשפר את איכות החיים. בין היתר, השינויים בין המשכנתאות יכולים לבוא לידי ביטוי בפרמטרים כגון הרכב מסלולי ההלוואה, גובה הריבית, מועד שינוי הריבית, אורך תקופת ההלוואה וגובה המשכנתא.

תכנון פיננסי יסייע לכם לבחון את כדאיות המיחזור ולדעת מתי הכי משתלם לבצע אותו. במסגרת התכנון הפיננסי תצטרכו לבדוק את פרטי המשכנתא הקיימת, את השינויים בפרמטרים הכלכליים הרלוונטיים, את התאמת תמהיל המשכנתא החדשה לצרכים העדכניים שלכם ואת הוראות הרגולציה. יכול להיות והמשכנתא הקודמת נלקחה בתנאים מסוימים לגמרי מאלו שמאושרים על ידי בנק ישראל במעמד המיחזור, אז שווה לבדוק את זה לפני שמפתחים ציפיות.

לסיכום, משכנתא היא הלוואה משמעותית וגדולה אך לא גזירה משמיים. אפשר להתמודד גם עם החזר חודשי של אלפי שקלים במידה ומצמצמים במקומות הנכונים ומבצעים את ההתאמות הנדרשות. כמו כן, קיימת אפשרות של מיחזור ולכן חשוב להיות ערניים למתרחש.
כתבות נוספות
שירות עם משמעות: תעודות הוקרה לעובדים המצטיינים שירות עם משמעות: תעודות הוקרה לעובדים המצטיינים
בחירת עובדים מצטיינים באה מתוך רצון לתת ביטוי להוקרה ולהערכה של הרשות לעובד, הנעה למצוינות בשירות וקידום איכות ומצוינות. בעיריית חדרה שילבו השנה בטקס הרמת ...

ראובן יגיל | 9.9.2018

חריש מתרחבת: שיא של תלמידים בבתי הספר חריש מתרחבת: שיא של תלמידים בבתי הספר
חמישה בתי הספר יסודיים וחטיבת ביניים צומחת הצטרפו השנה למערכת החינוך בישוב. מספר התלמידים גדל פי שניים: כ-2500 תלמידים פתחו השנה את הלימודים לעומת כ-1300 ת...

שלומי גבאי | 3.9.2018

קארטינג זה טוב - אבל מה עם רכב אמיתי? קארטינג זה טוב - אבל מה עם רכב אמיתי?
רבים מאמצים כיום את פעילות הקארטינג כתחביב אטרקטיבי לשעות הפנאי, אך מיותר לציין שזה לא יכול להחליף רכב אמיתי. במאמר הבא נציג את ההבדלים העיקריים ונסביר מתי...

דונה נבון | 3.9.2018

יצאת לחופשת לידה? זה הזמן להתמכר לסדרה חדשה יצאת לחופשת לידה? זה הזמן להתמכר לסדרה חדשה
חופשת לידה היא הזדמנות טובה לנוח מול הטלוויזיה, להשלים פערים ולצפות בסדרות מומלצות. עם איזה סדרות כדאי להתחיל ומה אסור לפספס? קבלי כמה המלצות במיוחד לתקופה...

דונה נבון | 30.8.2018

הרג את מי שהיה בן זוגה של גרושתו במהלך אירוע בחדרה הרג את מי שהיה בן זוגה של גרושתו במהלך אירוע בחדרה
מכתב האישום עולה כי הנאשם הוזמן למסיבת הולדת הנכדה ובמהלך האירוע שבר בקבוק זכוכית על ראשו של המנוח וגרם למותו. כתב האישום מייחס לנאשם ביצוע עבירת הריגה...

שלומי גבאי | 30.8.2018

מדברים על זה
מורים וחיילים נעצרו בחשד לפדופיליה נגד קטינות מורים וחיילים נעצרו בחשד לפדופיליה נגד קטינות
בין העצורים תושב חדרה בן 37. החשודים, בני 19 עד 49, התערטלו ושלחו טקסטים מיניים לבלשיות משטרה שהתחזו לנערות בנות 11 ו-12...

שלומי גבאי | 30.8.2018

מטבח זה לא שחור ולבן: כך תבחרו את הצבע למטבח שלכם מטבח זה לא שחור ולבן: כך תבחרו את הצבע למטבח שלכם
צבעים כמו אדום, ירוק, כחול וצהוב יכולים לעשות פלאים במטבח ולאפשר לכם לעצב אותו בהתאמה אישית. רוצים לדעת איך עושים זאת? הנה המדריך המלא...

הדר צאלים | 30.8.2018

התמודדות עם בריחת שתן: מהם הפתרונות הטבעיים ביותר? התמודדות עם בריחת שתן: מהם הפתרונות הטבעיים ביותר?
בריחת שתן פוגעת לא רק באיכות החיים אלא גם בתחושת הביטחון והדימוי העצמי. במאמר הבא נציג כמה דרכים טבעיות להתמודדות עם הבעיה ונסביר למי הן מתאימות...

רון איתן | 30.8.2018

תושב חדרה נעצר בחשד תקיפת חסר ישע תושב חדרה נעצר בחשד תקיפת חסר ישע
המשטרה עצרה את תושב חדרה (51), העובד במעון לחוסים בחולון בחשד לתקיפת חוסה חסר ישע. אתמול התקבלה תלונה במרחב איילון בגין חשד לתקיפת חסר ישע. על פי התלונה, ה...

שלומי גבאי | 30.8.2018

אוטובוסים עלו באש בפארק התעשייה בקיסריה אוטובוסים עלו באש בפארק התעשייה בקיסריה
שבעה צוותי לוחמי אש בראשות מת"ח חדרה טפסר יששכר תוהמי פעלו בשריפת מספר אוטובוסים בחצר מפעל מרכבים. הסיבה לשריפה טרם ברורה...

שלומי גבאי | 30.8.2018


 
 האימייל האדום
בואו לבקר בדף
הפייסבוק של פלאשנט

© כל הזכויות שמורות לפלאשנט 2017            אודות האתר | כתבו לנו | תנאי שימוש | פרסמו אצלנו |