תכנון פיננסי לפני, במהלך ואחרי נטילת משכנתא יאפשר לכם לשאת בנטל ההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור
לפי נתוני בנק ישראל לשנת 2017, שיעור המשכנתאות שבהן ההחזר החודשי מהווה עד 30% מההכנסה של הלווים עמד אשתקד על 63.4%. לשם השוואה, אצל 36.5% מהלווים החזר המשכנתא עומד על 30%-50% מההכנסה החודשית ולווים שנוטלים משכנתא עם החזר חודשי גבוה מ-50% מהווים רק 0.1% מהשוק – הרבה בגלל הנחיות ומגבלות שמוטלות על הבנקים למשכנתאות.
כך או אחרת, הנתונים לעיל מוכיחים מעל לכל ספק סביר עד כמה ההחזר החודשי של המשכנתא דומיננטי ומשמעותי. גם מי שעומד בהמלצות ושומר על כך שההחזר החודשי לא יעלה על עד שליש מההכנסה הפנויה צריך להתמודד עם אובדן הכנסות לכאורה של 30%, מה שעלול למנוע ממנו לשמור על רמת איכות חיים או לחסוך כסף ליום סגריר. מצד שני, נתוני בנק ישראל מראים שחלה ירידה במינו, הלווים שנטלו משכנתאות ב-2017 אז אולי יש גם מקום לאופטימיות.
להחזיר משכנתא ולהישאר בחיים (צילום: pexels)
לפני החתימה: כללי מפתח למשכנתא חסכונית
האמת היא שאפשר להחזיר משכנתא ולשמור על איכות חיים אם מקפידים על מספר כללי מפתח. הכלל החשוב ביותר הוא לתכנן את המשכנתא במבט לעתיד ולא בהקשר של ההחזרים הראשונים. העובדה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח תחייב אתכם להפעיל כלים שונים כמו מחשבון משכנתא ולבדוק מה יהיה גובה ההחזר עכשיו ובעתיד. בכל מקרה, השאיפה היא להיות ערוכים לשינויים ולקחת בחשבון עלייה במשכורת.
עוד כלל שרלוונטי למי שמתכנן לקחת משכנתא ועוד לא חתם על חוזה הוא להקטין את אחוז המימון, שמוגדר כיחס בין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. הקטנת אחוז המימון תחסוך לכם מאות שקלים בחודש, כי הרגולציה והמודלים של הבנקים מובילים לתמחור יקר של הלוואות באחוזי מימון גבוהים.
בנוסף, מומלץ לנסות לקצר את תקופת המשכנתא עד כמה שניתן: המשמעות של זה היא החזרים חודשיים גבוהים יותר, אך היתרון הוא ירידה בסך התשלומים המצטבר. כמו כן, באמצעות קיצור תקופת המשכנתא תוכלו לחזור לבנק עוד כמה שנים ולמחזר את ההלוואה על מנת לממן בית חדש, גדול ומרווח יותר.
אחרי החתימה: התייעלות כלכלית
מיד אחרי החתימה על הלוואת המשכנתא תצטרכו לערוך שינויים בהוצאות של משק הבית. היעזרו בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח והשתמשו בתלושי השכר האחרונים כדי לדעת כמה כסף יורד לכם מדי חודש ומה ההכנסה הפנויה. במידה ואתם עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות הבית והעסק כי התייעלות כלכלית ניזונה ממידע נכון ומדויק.
ברמה הפרקטית, ייתכן ותגלו שיש אפשרות להתייעלות כלכלית מהותית בעזרת צמצום הוצאות ניהול הכסף. עצרו לבדוק האם יש לכם הפקדות קבועות לחיסכון או ניירות ערך, מה גובה ההפקדה החודשי לחיסכון פנסיוני פרטי שעליו התחייבתם לפני שלקחתם משכנתא ומהן עמלות ניהול חשבון הבנק וכרטיסי האשראי שאותן אתם משלמים. בתוך כך, התייחסו גם להחזרי הלוואות אחרות שלא קשורות למשכנתא ובדקו כמה עולה לכם המינוס.
כמו כן, תוכלו להחזיר את המשכנתא ולשמור על רמת חיים מסוימת על ידי צמצום בשאר הוצאות המגורים. בעוד את המשכנתא מורכב יחסית לשנות ויש צורך במיחזור שאליו עוד נגיע בהמשך, צמצום הוצאות מגורים נמצא בהישג יד. כאן אתם יכולים לבדוק אפשרות להחליף חברה לביטוח חיים, לצמצם בהוצאות חשמל ומים, להחליף חבילת תקשורת ולבצע בעצמכם תיקונים ותחזוקה במקום להזמין אנשי מקצוע. זה נראה כמו חיסכון קטן של כמה מאות שקלים בחודש בלבד, אך הוא אולי יעשה את ההבדל בין עמידה בהתחייבות לבין אי עמידה בפירעון ההלוואה, ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
עברו כמה שנים? בדקו אפשרות למיחזור
אחד היתרונות היחידים של משך המשכנתא הוא שניתן לבצע התאמות ושינויים תוך כדי תנועה. באמצעות מיחזור משכנתא אנחנו למעשה מתאימים את המשכנתא החדשה לצרכים שלנו עכשיו ומסלקים את המשכנתא הקיימת, גם על מנת לחסוך בהוצאות וגם בשביל לשפר את איכות החיים. בין היתר, השינויים בין המשכנתאות יכולים לבוא לידי ביטוי בפרמטרים כגון הרכב מסלולי ההלוואה, גובה הריבית, מועד שינוי הריבית, אורך תקופת ההלוואה וגובה המשכנתא.
תכנון פיננסי יסייע לכם לבחון את כדאיות המיחזור ולדעת מתי הכי משתלם לבצע אותו. במסגרת התכנון הפיננסי תצטרכו לבדוק את פרטי המשכנתא הקיימת, את השינויים בפרמטרים הכלכליים הרלוונטיים, את התאמת תמהיל המשכנתא החדשה לצרכים העדכניים שלכם ואת הוראות הרגולציה. יכול להיות והמשכנתא הקודמת נלקחה בתנאים מסוימים לגמרי מאלו שמאושרים על ידי בנק ישראל במעמד המיחזור, אז שווה לבדוק את זה לפני שמפתחים ציפיות.
לסיכום, משכנתא היא הלוואה משמעותית וגדולה אך לא גזירה משמיים. אפשר להתמודד גם עם החזר חודשי של אלפי שקלים במידה ומצמצמים במקומות הנכונים ומבצעים את ההתאמות הנדרשות. כמו כן, קיימת אפשרות של מיחזור ולכן חשוב להיות ערניים למתרחש.
מה הכוונה בכלי רכב ממונעים לילדים?
כלי רכב ממונעים יכולים לעלות את הביטחון העצמי של הילדים שלנו ולאפשר להם להרגיש בטוחים יותר בעצמם וביכולות האישיות שלהם...
פלאשנט צרכנות | 31.1.2022| ממומן
גן אירועים בחדרה
מחפשים גן אירועים בחדרה? הגעתם בדיוק למקום הנכון! במדריך הקצר הבא נציג בפניכם את מה שצריך לדעת לפני שבוחרים גן אירועים בחדרה...
פלאשנט צרכנות | 9.5.2021
יתרונות הבישול על כיריים אינדוקציה
יש הרבה יתרונות לבישול על כיריים אינדוקציה, ואם אתם מתכננים לרכוש כיריים חדשות אבל תוהים אם כדאי לכם לעבור למכשיר זה או לא, הגעתם למקום הנכון...
פלאשנט צרכנות | 31.3.2021| ממומן
כך תוכלו להימנע מהצורך בביצוע הסרת כתמים ממזרון
זכרו שאתם לא רוצים לקום בבוקר שיש לכם אוכל על המיטה, ואתם לא רוצים להגיע למצב שבו תצטרכו לבצע הסרת כתמים ממזרון...
פלאשנט צרכנות | 10.3.2021| ממומן
תפוחי – מדוע אנשים בוחרים לקנות פירות וירקות במשקים פרטיים
לפני שנסביר מדוע יותר ויותר צרכנים בוחרים לרכוש מוצרים כמו פירות וירקות, דרך משקים פרטיים, חשוב להדגיש, שיש לאינטרנט תפקיד חשוב בכך...
הכירו: "YAM" - קונספט קולינרי ראשון וחדשני בישראל המשלב אירועים יוקרתיים ומסע (ארוחת) טעימות על צוק פראי המשקיף לים בהובלת השף תומר אגאי. “Yam” נושא עמו בשורה גסטרונומית ראשונה מסוגה בישראל – קונספט קולינרי עילית המפגיש בין אירועים יוקרתיים, עטורי סטייל, לבין מסע טעימות (כשר)של השף על צוק פראי ביפו ממנו נשקף הים הפתוח בצורה פנורמית ובמלוא הדרו. החזון היצירתי של השף תומר אגאי – מהקולות הבולטים והמשפיעים ביותר בסצנת הקולינריה מביא עימו את הקוטור של עולם הקולינריה. בהצלחה!
לרגל שבוע הספר: כ-80 ספריות ברחבי הארץ יציגו הצגות הילדים שנכתבו בהשראת ספרי הילדים הפופולאריים ביותר ביניהם: הלב, אוזו ומוזו מכפר קאקארוזו, על פי ספרו האהוב והידוע של אפרים סידון, הארנב ממושי הצגה קסומה ע"פ ספרה של שלומית כהן אסיף, הדייג ודג הזהב, הברווזון המכוער, בגדי המלך החדשים, פינוקיו, פיטר פן, אלאדין ועוד. מוטי חלימי, מנכ"ל תאטרון השעה הישראלי: "אנו רואים בהצגה כלי רב עוצמה בסיוע לילדים להבין את הספרות טוב יותר, בצורה חווייתית ועוצמתית. הצגות ילדים מעודדות את הילדים לקרוא את הספר עליו מבוססת ההצגה".
בוריס צירולניק משתף: "בקבלת הפנים לרגל יום העצמאות של הרפובליקה של אזרבייג'ן, הרבה מילים חמות, הרבה חברים ותיקים, כל הדברים הטובים. מזל טוב לכל המעורבים ביום העצמאות של אזרבייג'ן!".
סגנית ומ"מ ראש העיר, שירי חגואל סיידון משתפת: “יְרוּשָׁלַיִם שֶׁל זָהָב, שֶׁל נְחוֹשֶׁת וְשֶׁל אוֹר” - ביום ירושלים, ליבנו עם העיר שחוברה לה יחדיו — ועם אלו שעדיין רחוקים ממנה. נמשיך להתפלל לחזרתם המהירה של כל הַחטופים הביתה".
