הלוואות או לא להיות - איך בוחרים את ההלוואה הטובה ביותר?
מאת: רון איתן יום רביעי,
1 בנובמבר 2017, 15:36
לא חסרים מקומות שמציעים לנו מוצרי הלוואות למיניהם, החל מבנקים ועד חברות אשראי ומימון - אבל איך בוחרים הלוואה מיידית שגם תספק לכם את מה שאתם צריכים כרגע, גם תקל עליכם בטווח הארוך, וגם תאפשר לכם החזרים שלא יפגעו באיכות החיים שלכם במהלך התקופה?
גודל הריבית היא לא תורה משמיים
אתם אולי לא מודעים לכך, בתוקף היותכם אנשים שלא בהכרח עובדים בשוק ההון, אבל הריבית שמבקשים מכם לשלם על הלוואה איננה אותה ריבית בכל חוזי ההלוואה. הגובה שלה תלוי במספר גורמים: המוסד שמציע את ההלוואה, תנאי ההלוואה המקובלים שם, היכולת שלכם להתמקח (כן כן, תתפלאו לשמוע) ועוד. אם אתם בוחנים כמה הלוואות (בתקווה שלא מיהרתם לקחת הלוואה דווקא מהבנק, רק בגלל שזה היה זמין לכם באותו רגע), וההבדל בין הריביות נראה לכם מזערי, כדאי שתעשו חישוב ותגלו כמה זה יוצא לכם פר חודש ופר שנה. לפעמים ההבדל הוא משמעותי, ולפעמים ההבדל הוא די גדול, אבל מתקזז לעומת תנאי החזר טובים. אז תעשו את החישובים שלכם, תשקללו את כל מה שחשוב לכם כרגע, ולפי זה תבחרו.
האם התשלומים עלולים לגרור אותי לחוב עוד יותר גדול?
בעיקרון, אם אתם בוחרים בהחזר תשלומים קשוח (או שאחד כזה נכפה עליכם), בהחלט יכול להיות שתגיעו למצב שבו אומנם תחזירו את ההלוואה במשך תקופה קצרה יותר, אבל כל תשלום יהיה כבד מאד. בסופו של דבר תגיעו למצב שהחזר ההלוואה גדול עליכם, ואתם נקלעים אט אט למצב בו המינוס שוב גדל, ואתם שוב מוצאים את עצמכם באותו מקום בו הייתם כשלקחתם את ההלוואה לראשונה, רק בהבדל אחד: עכשיו גם יש לכם הלוואה ענקית על הראש. אז בואו נעשה לכם סדר: אתם לא חייבים להתפשר על החזר תשלומים מיידי או קצר טווח, רק בגלל שזה נוח יותר לגורם שנתן לכם את ההלוואה! בשלב זה עליכם לשאול את עצמכם מה יהיה לכם יותר טוב, ולפעול לפי השיקול הזה. אם החזר ארוך יותר, שבהכרח מכתיב גובה חודשי קטן בהרבה זה מה שטוב לכם כרגע – זה מה שעליכם לבקש במעמד חתימת ההלוואה. אם אתם לא מקבלים את מבוקשכם, פשוט תלכו משם ותשיגו לעצמכם הלוואה טובה יותר. השוק משופע במקומות שנותנים הלוואות, ובאמת שין שום סיבה להיתקע עם הלוואה בתנאים גרועים – או אפילו לא מספיק טובים.
הלוואות או לא להיות (צילום: יח"צ)
ואם אני צריך הלוואה עכשיו, אבל יכול להתחיל לשלם רק בעוד חצי שנה?
אתם יודעים איך מגדירים הלוואה כ"טובה"? כשהיא נותנת לכם מסלול תשלומים נוח, ריבית נמוכה והתחלה גמישה. מהי התחלה גמישה? כשלוקחים הלוואות מיידיות, הכסף נכנס לחשבון תוך שלושה ימי עסקים, אבל מתחילים להחזיר על ההלוואה רק חודשיים מאוחר יותר. ואם חודשיים לא מספיקים, אפשר יותר – עד שנה שלמה. תחשבו כמה זה נוח ומתחשב, הרי לעיתים קרובות אנו מודעים לכך שבעוד מספר חודשים אנו צפויים לקבל סכום מסוים, או העלאה במשכורת, אבל את ההלוואה אנחנו חייבים באופן מיידי. לכן, אין יותר נוח מלקחת הלוואה עכשיו, ולהתחיל לשלם כשזה נוח לנו, גם בעוד שנה. זה מעניק בעיקר אוויר לנשימה למי שכרגע באמת לא יכול להסתדר, ןחייב את הכסף באופן מיידי.
ואם פתאום אני יכול לפרוע את כל ההלוואה?
יחד עם בדיקת גובה העמלה ותיארוך החזר התשלומים, סעיף נקודת היציאה מההלוואה הוא חשוב ביותר: החיים הם דינאמיים, וכמו שהייתם חייבים הלוואה, כך אתם יכולים למצוא את עצמכם במצב שבו יש לכם מספיק כסף כדי לפרוע את כל ההלוואה. מבחינה כלכלית, עדיף לכם לפרוע הכל ולו רק כדי להימנע מתשלום הריבית. השאלה היא, האם בחוזה ההלוואה כתוב שצפוי לכם קנס על פירעון מיידי, ואם זה בכלל אפשרי עבורכם: יש הלוואות שבהן גם אם תעשו שמיניות באוויר זה לא יעזור – ההלוואה תימשך כסדרה עד תומה בתאריך שנקבע מראש. לכן, כשאתם עומדים מול השאלה מאיפה לקחת הלוואה, תבדקו גם את הסעיף הזה. נקודת יציאה בכל פרק זמן מסוים, בה אתם יכולים "לצאת החוצה", כלומר לפרוע את כל ההלוואה ולנקות את החוב עד תומו.
לרגל השקת GOLBARY CLUB קו חדש של בית האופנה גולברי, שעוצב בהשראת עולמות הטניס והפאדל, יוצא המותג בקמפיין רחב, לחשוף את הקולקציה החדשה של פריטים המשלבים מראה ספורטיבי מוקפד, סטייל נקי ונוכחות אופנתית עדכנית. את הקמפיין מובילה הפרזנטורית אילנית לוי, ולצידה משתתפות שגית רביבו ולאה ינאי, חלק מנבחרת השגרירות של המותג גולברי. הקמפיין יחשוף לראשונה את הקולקציה המציגה פרשנות חדשה למלתחת הקיץ.
ברכות לדניאלה אטיה, סגנית מנהלת בית החינוך הממ״ד אביחי, שנבחרה לאחת מ-50 המורים המצטיינים בישראל במסגרת תחרות "המורה של המדינה". הבחירה בדניאלה, שעליה המליצו תלמידים, הורים וצוותי חינוך, הביאה גאווה גדולה לנתניה. דניאלה הגיעה לישיבת המועצה בנתניה יחד עם בני משפחה הגאים והמאושרים. חבר מועצת העיר ואיש החינוך ים מאיר קרן, ברך את דניאלה ואמר שמהיכרות אישית עם המשפחה הוא לא מתפלא שיצאו ילדה כזו מוצלחת.
תערוכה מסקרנת במיוחד: דקל הררי פותח תערוכת יחיד חדשה בגלריית Global Art בתל אביב והופך עיתונים יומיומיים לאמנות חדה ובועטת. באמצעות חיתוך, צבע ושכבות של כותרות, הררי בוחן כיצד שטף המידע, החדשות והשגרה מעצבים את הזהות שלנו. במקום לקרוא ולזרוק, הוא מעניק לעיתון חיים חדשים - כאלה שמכריחים לעצור ולהתבונן. התערוכה “[dd/mmm/yyyy]” עוסקת במתח שבין מידע, הרגל וזעזוע שנשחק בתוך מציאות חוזרת. הררי, שמגיע דווקא מרקע עסקי, מתרגם כותרות, מלחמות ושגרה לדימויים עוצמתיים שנשארים בתודעה. הפתיחה ב-20.5 בתל אביב, והתוצאה מבטיחה הרבה יותר מקריאת בוקר שגרתית. אוצרות - מיכלי אדלר וד"ר גליה דוכין אריאלי. נעילה: 20.6.2026.
מותג האיפור KIKO MILANO קיים השבוע אירוע השקת LOVE FUSION סדרת מוצרי בייס ליין חדשה, שאליו הגיעו מאות מוזמנים ונהנו מצפייה בסרט ״השטן לובשת פראדה״ בהוט סינמה כפר סבא. בין האורחים שהגיעו להשקה: טליה עובדיה, ליה נגה, טל תמם, עידן ברוליה ועוד. היה שמח!
