הלוואות או לא להיות - איך בוחרים את ההלוואה הטובה ביותר?
רון איתן יום רביעי,
1 בנובמבר 2017, 15:36
לא חסרים מקומות שמציעים לנו מוצרי הלוואות למיניהם, החל מבנקים ועד חברות אשראי ומימון - אבל איך בוחרים הלוואה מיידית שגם תספק לכם את מה שאתם צריכים כרגע, גם תקל עליכם בטווח הארוך, וגם תאפשר לכם החזרים שלא יפגעו באיכות החיים שלכם במהלך התקופה?
גודל הריבית היא לא תורה משמיים
אתם אולי לא מודעים לכך, בתוקף היותכם אנשים שלא בהכרח עובדים בשוק ההון, אבל הריבית שמבקשים מכם לשלם על הלוואה איננה אותה ריבית בכל חוזי ההלוואה. הגובה שלה תלוי במספר גורמים: המוסד שמציע את ההלוואה, תנאי ההלוואה המקובלים שם, היכולת שלכם להתמקח (כן כן, תתפלאו לשמוע) ועוד. אם אתם בוחנים כמה הלוואות (בתקווה שלא מיהרתם לקחת הלוואה דווקא מהבנק, רק בגלל שזה היה זמין לכם באותו רגע), וההבדל בין הריביות נראה לכם מזערי, כדאי שתעשו חישוב ותגלו כמה זה יוצא לכם פר חודש ופר שנה. לפעמים ההבדל הוא משמעותי, ולפעמים ההבדל הוא די גדול, אבל מתקזז לעומת תנאי החזר טובים. אז תעשו את החישובים שלכם, תשקללו את כל מה שחשוב לכם כרגע, ולפי זה תבחרו.
האם התשלומים עלולים לגרור אותי לחוב עוד יותר גדול?
בעיקרון, אם אתם בוחרים בהחזר תשלומים קשוח (או שאחד כזה נכפה עליכם), בהחלט יכול להיות שתגיעו למצב שבו אומנם תחזירו את ההלוואה במשך תקופה קצרה יותר, אבל כל תשלום יהיה כבד מאד. בסופו של דבר תגיעו למצב שהחזר ההלוואה גדול עליכם, ואתם נקלעים אט אט למצב בו המינוס שוב גדל, ואתם שוב מוצאים את עצמכם באותו מקום בו הייתם כשלקחתם את ההלוואה לראשונה, רק בהבדל אחד: עכשיו גם יש לכם הלוואה ענקית על הראש. אז בואו נעשה לכם סדר: אתם לא חייבים להתפשר על החזר תשלומים מיידי או קצר טווח, רק בגלל שזה נוח יותר לגורם שנתן לכם את ההלוואה! בשלב זה עליכם לשאול את עצמכם מה יהיה לכם יותר טוב, ולפעול לפי השיקול הזה. אם החזר ארוך יותר, שבהכרח מכתיב גובה חודשי קטן בהרבה זה מה שטוב לכם כרגע – זה מה שעליכם לבקש במעמד חתימת ההלוואה. אם אתם לא מקבלים את מבוקשכם, פשוט תלכו משם ותשיגו לעצמכם הלוואה טובה יותר. השוק משופע במקומות שנותנים הלוואות, ובאמת שין שום סיבה להיתקע עם הלוואה בתנאים גרועים – או אפילו לא מספיק טובים.
הלוואות או לא להיות (צילום: יח"צ)
ואם אני צריך הלוואה עכשיו, אבל יכול להתחיל לשלם רק בעוד חצי שנה?
אתם יודעים איך מגדירים הלוואה כ"טובה"? כשהיא נותנת לכם מסלול תשלומים נוח, ריבית נמוכה והתחלה גמישה. מהי התחלה גמישה? כשלוקחים הלוואות מיידיות, הכסף נכנס לחשבון תוך שלושה ימי עסקים, אבל מתחילים להחזיר על ההלוואה רק חודשיים מאוחר יותר. ואם חודשיים לא מספיקים, אפשר יותר – עד שנה שלמה. תחשבו כמה זה נוח ומתחשב, הרי לעיתים קרובות אנו מודעים לכך שבעוד מספר חודשים אנו צפויים לקבל סכום מסוים, או העלאה במשכורת, אבל את ההלוואה אנחנו חייבים באופן מיידי. לכן, אין יותר נוח מלקחת הלוואה עכשיו, ולהתחיל לשלם כשזה נוח לנו, גם בעוד שנה. זה מעניק בעיקר אוויר לנשימה למי שכרגע באמת לא יכול להסתדר, ןחייב את הכסף באופן מיידי.
ואם פתאום אני יכול לפרוע את כל ההלוואה?
יחד עם בדיקת גובה העמלה ותיארוך החזר התשלומים, סעיף נקודת היציאה מההלוואה הוא חשוב ביותר: החיים הם דינאמיים, וכמו שהייתם חייבים הלוואה, כך אתם יכולים למצוא את עצמכם במצב שבו יש לכם מספיק כסף כדי לפרוע את כל ההלוואה. מבחינה כלכלית, עדיף לכם לפרוע הכל ולו רק כדי להימנע מתשלום הריבית. השאלה היא, האם בחוזה ההלוואה כתוב שצפוי לכם קנס על פירעון מיידי, ואם זה בכלל אפשרי עבורכם: יש הלוואות שבהן גם אם תעשו שמיניות באוויר זה לא יעזור – ההלוואה תימשך כסדרה עד תומה בתאריך שנקבע מראש. לכן, כשאתם עומדים מול השאלה מאיפה לקחת הלוואה, תבדקו גם את הסעיף הזה. נקודת יציאה בכל פרק זמן מסוים, בה אתם יכולים "לצאת החוצה", כלומר לפרוע את כל ההלוואה ולנקות את החוב עד תומו.
עמדות מיחזור חדשות ברחבי פרדס חנה
כ- 21 עמדות שכונתיות חדשות למיחזור יוקמו במהלך השנה על ידי אגף שפ"ע ובשיתוף המשרד להגנת הסביבה. עמדה ראשונה הוקמה בימים אלו בשכונת יפה נוף...
פלאשנט לוקאלי | 23.10.2025
עורך דין מומלץ להפחתת ארנונה לעסקים – לא רק מפעלים והייטק
...
פלאשנט עסקים | 16.10.2025
מה הייחודיות בתהליך של הקמת חדרים נקיים?
...
פלאשנט עסקים | 15.10.2025
רוצה לזהות את הימים הפוריים שלך? המדריך המלא לשימוש בערכה לזיהוי ביוץ
...
פלאשנט עסקים | 28.9.2025
הכל על לוח זכוכית מחיק: המהפכה שעל הקיר
...
פלאשנט עסקים | 28.9.2025
הכל על ימי גיבוש - המפתח להצלחה של כל צוות
...
פלאשנט עסקים | 28.9.2025
כוחו של קידום אורגני - איך לגרום לאתר שלך לבלוט ברשת?
...
פלאשנט עסקים | 28.9.2025
מחלות מקצוע
...
פלאשנט חוק ומשפט | 19.9.2025
מתן גיא - כך תהפכו את הרעיון החדשני שלכם לרווח עסקי
...
פלאשנט עסקים | 17.9.2025
מתן גיא מגלה לכם עולם עסקי חדש
...
פלאשנט עסקים | 17.9.2025
מגשים לאירועים – הדרך הכי קלה שיש לארח אנשים
...
פלאשנט עסקים | 16.9.2025
איך לגלות בזמן אמת טיסות זולות?
...
פלאשנט עסקים | 14.9.2025
שלא יעבדו עליכם!!
...
פלאשנט לוקאלי | 12.9.2025
הבית החכם נכנס גם לחדר הרחצה – מקלחונים בהתאמה אישית בעידן הטכנולוגי
...
חבר הכנסת אלי דלל ממשיך לחזק את הקשרים מעבר לים. השבוע נפגש עם נשיא טאיוואן ושוחח עמו על שיתופי פעולה בתחומי הבריאות, ההיי־טק והשבבים, החקלאות, התיירות וגם התפלת המים בהמשך הגיע לביקור בחברה לייצור שבבים, ולא שכח לתעד את הרגעים. שנה טובה.
הרמת כוסית לעובדי רגעים - העמותה לחינוך בלתי פורמלי, התקיימה בנוכחות סגן ראש העיר הרב אורן גבגי, הרב משה לחובר, מנכ״ל העמותה משה קייזלר, המשנה לראש העיר ליאורה לוי, נטלי שטיין ודורון גלאם. חג שמח ושנה טובה.
בועז כספי משתף: ״אני מקבל אות מצטיין ראש העיר, הגיעו חברים רבים. ריגש אותי במיוחד יו"ר סיעת העבודה וסגן יו"ר ההסתדרות פיני קבלו, שהגיע לאחר ניתוח קשה וחייב להישאר בבית, אבל עזב הכל, נהג מבית שאן כדי להיות בטקס שלי. באמת, למרות שאנחנו בפוליטיקה, מתברר שיש בינינו חברות אמת. תודה לך אוהב אותך".
בוריס צירולניק משתף: "אני חוזר לארץ אחרי מסע עבודה והרפתקאות בארה"ב וקנדה. במיניאפוליס, שיקגו, וושינגטון וטורונטו התרשמתי מניקיון מופתי ברחובות ומהנוכחות המתמדת של דגלי המדינה בכל מקום. שמתי לב גם לפער מעניין: בשכונות מבוססות, ספורט הוא דרך חיים ואילו בשכונות חלשות – מקדונלד'ס בכל פינה. חזרתי עם רעיונות וכוחות חדשים, ועם ההבנה כמה החיים אצלנו שונים וסוערים. למרות הג'ט לג אני מחייך ואומר - שבת שלום, בריאות וחדשות טובות לכולם".
