פלאשנט פיננסים יום שני,
28 בדצמבר 2020, 16:03 ממומן
מהם הגורמים שקובעים את גובה הריבית על הלוואות, כיצד ריביות מחושבות, מתי צריך לקחת בחשבון משתנים חשובים אחרים בהחלטה וגם: באילו מקרים אפשר ואף רצוי להתמקח על גובה ההלוואה? תשובות בפנים
בעולם ההלוואות, ריבית היא מחיר הכסף. הגוף המלווה משקלל כמה וכמה גורמים, מעריך את מידת הסיכון בעצם הענקת ההלוואה ואת הנזק שייגרם לו מאובדן זמני או של הכסף – וקובע את גובה הריבית. החלטה זו תמיד תלויה במספר משתנים שאחד מהם הוא אנחנו, מבקשי ההלוואה. לכן, תמיד כדאי להשוות בין ההצעות של הגופים המלווים ולבחור בהצעה הזולה או המשתלמת ביותר. כפי שנראה מיד, לא תמיד מדובר באותה הצעה. אז מהם למעשה הפרמטרים שקובעים את גובה הריבית בהלוואות*? בואו נעבור עליהם.
גובה הריבית על הלוואות (צילום: Shutterstock)
סוג ההלוואה
הריבית בהלוואות מושפעת במידה רבה מסוג ההלוואה, שמצביע לעיתים קרובות על איכות הבטוחה – אותו נכס או סכום כסף שנעמיד לבקשת הגורם המלווה כביטחון מול ההלוואה למקרה שלא נעמוד בהחזרים. בהלוואה מסוג משכנתא או בהלוואה לרכישת רכב, לדוגמא, גובה הריבית עשוי להיות נמוך יחסית מאחר שהבטוחות – הדירה והרכב – נחשבות מצוינות. המצב דומה גם בהלוואות שניתנות מול חסכונות פנסיוניים. לעומתן, הלוואות לכל מטרה, הניתנות ללא ערבים, יגיעו לרוב בריבית גבוהה יותר.
הגורם המלווה
הלוואות הבנקים ניתנות בדרך כלל בריביות נמוכות יותר מהממוצע בשוק. הבנקים מכירים בצורה עמוקה את לקוחותיהם ויודעים להתאים להם הלוואות בריבית שהולמת את האחריות הכלכלית שלהם. עם זאת, כפי שנראה בהמשך, קיימים בהחלט מקרים שבהם מומלץ להביא בחשבון משתנים נוספים מלבד גובה הריבית בלקיחת הלוואות.
גודל ההלוואה ומספר ההחזרים
ככל שסכום ההלוואה גדול יותר ומשך ההחזר ממושך יותר, כך הריבית של הלוואה צפויה להיות גבוהה יותר. למה? כי הסיכון מבחינת הגורם המלווה גבוה יותר.
דירוג האשראי של הלווה
החל מאפריל 2019 מונהג בישראל מערך דירוגי אשראי אישיים, בו שלוש לשכות אשראי מוסמכות קובעות את דירוגי האשראי לצרכנים הפיננסיים. הדירוג מלמד על יכולתו של כל צרכן לעמוד בהחזרי הלוואות, וכפועל יוצא מכך על רמת הסיכון הנלקחת כאשר מוענקת לו הלוואה.
צרכנים בעלי דירוג אשראי נמוך עלולים לקבל הצעות להלוואה בריביות גבוהות – או לא לקבל כלל הצעות. לעומתם, סביר שצרכנים עם דירוג אשראי גבוה יקבלו הצעות עם ריביות אטרקטיביות וגם יוכלו להרשות לעצמם להשוות בין שלל ההצעות ואף להתמקח עם הגופים המלווים על גובה הריבית. רוצים לשפר ולהעלות את דירוג האשראי שלכם? זה אפשרי באמצעות קבלת מספר החלטות כלכליות. זכרו כי דירוג האשראי האישי שלכם מושפע בראש ובראשונה מההתנהלות הפיננסית שלכם.
גודל ההלוואה (צילום: Shutterstock)
ריבית קבועה או משתנה
הלוואות בריבית קבועה נחשבות הלוואות בסיכון נמוך יותר, לכן הריביות עליהן עשויות להיות נמוכות יותר באופן יחסי. קיימות גם הלוואות בריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן, שהוא לכשעצמו גורם משתנה. אם המדד יעלה, הסכום שנשלם בפועל על הקרן יעלה אף הוא. בהלוואות בריבית משתנה לעומת זאת, נקבע מראש למה תוצמד הריבית ומתי יהיו הנקודות שבהן תיבחן האפשרות לשינוי. הלוואות כאלו יכולות להיות צמודות לריבית הפריים של בנק ישראל או למטבעות השונים (שקל, דולר, אירו ואחרים). כל תזוזה בגורם המשתנה מעלה או מוריד את ריבית ההלוואה במקרה זה.
לא על הריבית לבדה
אין ספק שהריבית היא מרכיב מרכזי בהחלטה איך לבחור בין הלוואות. עם זאת, חשוב לזכור כי היא אינה הגורם היחיד שקובע כדאיות הלוואה.
הלוואות חוץ בנקאיות לדוגמא ניתנות בדרך כלל במהירות באופן יחסי להבדיל מהבנקים, שם הליך מתן ההלוואה נמתח לעיתים על פני ימים רבים. אם חשוב לכם לקבל את הכסף בהקדם ולהיות בטוחים שתקבלו יחס אדיב והוגן במשך כל חיי ההלוואה, ייתכן שתעדיפו לקחת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים.
דוגמא נוספת היא הלוואות כנגד חסכונות פנסיוניים, כמו קרנות פנסיה או קרנות השתלמות, שאמנם ניתנות בתנאי ריבית מצוינים, אך עלולות לפגוע בקצבת הפנסיה שלכם ולהקטין אותה באופן מהותי במקרה של בעיות בהחזרים.
בכל מקרה, תמיד מומלץ לבדוק איפה עומדת ריבית ההלוואה שמציעים לנו ביחס לממוצע בשוק. החל מ-2016 הבנקים מחויבים לדווח לפיקוח על הבנקים שמדווח לנו, הציבור, על הריבית הממוצעת בהלוואות. זה יכול לתת לנו מדד איפה אנחנו עומדים. אם אתם צרכנים עם דירוג אשראי טוב, שמחזירים חובות במועדם – אל תתביישו להתמקח ולנסות להשיג לעצמכם את הריבית הנמוכה ביותר, כמו גם את התנאים הנלווים הכי טובים. ככה לוקחים הלוואות כיום.
* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
מה הכוונה בכלי רכב ממונעים לילדים?
כלי רכב ממונעים יכולים לעלות את הביטחון העצמי של הילדים שלנו ולאפשר להם להרגיש בטוחים יותר בעצמם וביכולות האישיות שלהם...
פלאשנט צרכנות | 31.1.2022| ממומן
גן אירועים בחדרה
מחפשים גן אירועים בחדרה? הגעתם בדיוק למקום הנכון! במדריך הקצר הבא נציג בפניכם את מה שצריך לדעת לפני שבוחרים גן אירועים בחדרה...
פלאשנט צרכנות | 9.5.2021
יתרונות הבישול על כיריים אינדוקציה
יש הרבה יתרונות לבישול על כיריים אינדוקציה, ואם אתם מתכננים לרכוש כיריים חדשות אבל תוהים אם כדאי לכם לעבור למכשיר זה או לא, הגעתם למקום הנכון...
פלאשנט צרכנות | 31.3.2021| ממומן
כך תוכלו להימנע מהצורך בביצוע הסרת כתמים ממזרון
זכרו שאתם לא רוצים לקום בבוקר שיש לכם אוכל על המיטה, ואתם לא רוצים להגיע למצב שבו תצטרכו לבצע הסרת כתמים ממזרון...
פלאשנט צרכנות | 10.3.2021| ממומן
תפוחי – מדוע אנשים בוחרים לקנות פירות וירקות במשקים פרטיים
לפני שנסביר מדוע יותר ויותר צרכנים בוחרים לרכוש מוצרים כמו פירות וירקות, דרך משקים פרטיים, חשוב להדגיש, שיש לאינטרנט תפקיד חשוב בכך...
הפוגה בלב מדבר: רגע לפני חג הפסח, תיירות מועצה אזורית הערבה התיכונה מציעה הפוגה נעימה לחג, לחוות את שלוות המדבר, המאפשר הזדמנות לניתוק בריא מהמצב, עם מגוון פעילויות וסדנאות לכל המשפחה. סדנאות מיומנויות קדומות- "סיאל-מרכז מלאכות מדבר", מכוורת "פורת" בעין יהב- הופעה של שוטי הנבואה ומגוון פעילויות, מתחם Eco חצבה, סדנאות יצירה לילדים ומבוגרים בסטודיו "היער" של ורדה בן ארי- כפר האמנים, צוקים בסטודיו "היער, שוקוליטלי- סדנאות שוקולד תוצרת בית, עין יהב ועוד המון פעילויות ומקומות מדהימים שמחכים רק לכם! לעדכונים על הפעילויות כנסו לאתר: "תיירות ערבה תיכונה". חג שמח!
קניון TLV מצדיע למילואימניקים בערב הוקרה יחיד מסוגו: המילואימניקים אשר בבעלותם עסק בקטגוריית האלכוהול שנפגע במהלך תקופת המלחמה, יפתחו דוכן מכירה בקניון, ללא עלות, בערב הוקרה למענם ובמטרה לעזור ולו קצת לשקם את העסק שנפגע בעקבות המלחמה. בערב זה ייפתחו דוכני בירה/ יין / קוקטיילים ונשנושים משלימים, אשר כל ההכנסות יהיו של המילואימניקים עצמם. לצד הדוכנים יוצבו פינות ישיבה בתצורת חביות יין וכיסאות בר, במטרה להשלים את החוויה של הערב. שיא הערב יהיה כאשר הזמר יגל אושרי יעלה להופיע לקהל. במהלך כל שעות האירוע ינגן די ג'יי להנעמת המבקרים. ישר כח! ערב ההוקרה יתקיים ביום רביעי ה-17.4.24. בין השעות: 17:00-21:30.
קניון עופר חדרה יערוך במהלך חודש אפריל אירועים, הצגות, מופעים, סדנאות והפעלות כולל במהלך חג הפסח וחופשת חול המועד. אירועי אפריל ייערכו לכל המשפחה, מידי יום שלישי בשעה 17:00 בקומה 1 של הקניון – הכניסה חופשית ללא עלות. בין הפעילויות: סדנא להכנת צלחת מצות לשולחן החג, סדנא להכנת פמוטים חגיגיים לשולחן פסח, הצגה קסומה "הזחל הזללן", "מופע הבלונים והקסמים של עדידידיו" ועוד. תהנו!
134 ישראלים חטופים בעזה ברגע זה. לכל אחד מהם יש שם, פנים, משפחה, חברים, תחביבים – ועוגייה שהוא הכי אוהב לאכול.
כדי להשאיר את החטופים במודעות הציבורית, תלמידי מגמת מלונאות שף בבית החינוך אמית האופק אור עקיבא, הכינו את המתכון האהוב על 4 חטופים: פנקייקים אמריקאיים של קית' סיגל, כדורי שוקולד של אוריאל ברוך, עוגיות שוקולד צ'יפס של הרש גולדברג פולין ועוגיות חמאה של גיא גלבוע דלאל. בנוסף, אספו מצרכים והרכיבו משלוחי מנות למשפחות המפונים באור עקיבא. לכל משלוח כזה צורפו העוגיות האהובות על 4 החטופים, בתפילה לשובם ולחזרת המפונים לבתיהם בשלום. אביתר כהן, תלמיד כיתה י' שיתף: "היה לי כיף לחלק משלוחי מנות ולראות את החיוכים בתמורה. זה עושה ממש טוב על הלב".
