פלאשנט פיננסים יום שני,
28 בדצמבר 2020, 16:03 ממומן
מהם הגורמים שקובעים את גובה הריבית על הלוואות, כיצד ריביות מחושבות, מתי צריך לקחת בחשבון משתנים חשובים אחרים בהחלטה וגם: באילו מקרים אפשר ואף רצוי להתמקח על גובה ההלוואה? תשובות בפנים
בעולם ההלוואות, ריבית היא מחיר הכסף. הגוף המלווה משקלל כמה וכמה גורמים, מעריך את מידת הסיכון בעצם הענקת ההלוואה ואת הנזק שייגרם לו מאובדן זמני או של הכסף – וקובע את גובה הריבית. החלטה זו תמיד תלויה במספר משתנים שאחד מהם הוא אנחנו, מבקשי ההלוואה. לכן, תמיד כדאי להשוות בין ההצעות של הגופים המלווים ולבחור בהצעה הזולה או המשתלמת ביותר. כפי שנראה מיד, לא תמיד מדובר באותה הצעה. אז מהם למעשה הפרמטרים שקובעים את גובה הריבית בהלוואות*? בואו נעבור עליהם.
גובה הריבית על הלוואות (צילום: Shutterstock)
סוג ההלוואה
הריבית בהלוואות מושפעת במידה רבה מסוג ההלוואה, שמצביע לעיתים קרובות על איכות הבטוחה – אותו נכס או סכום כסף שנעמיד לבקשת הגורם המלווה כביטחון מול ההלוואה למקרה שלא נעמוד בהחזרים. בהלוואה מסוג משכנתא או בהלוואה לרכישת רכב, לדוגמא, גובה הריבית עשוי להיות נמוך יחסית מאחר שהבטוחות – הדירה והרכב – נחשבות מצוינות. המצב דומה גם בהלוואות שניתנות מול חסכונות פנסיוניים. לעומתן, הלוואות לכל מטרה, הניתנות ללא ערבים, יגיעו לרוב בריבית גבוהה יותר.
הגורם המלווה
הלוואות הבנקים ניתנות בדרך כלל בריביות נמוכות יותר מהממוצע בשוק. הבנקים מכירים בצורה עמוקה את לקוחותיהם ויודעים להתאים להם הלוואות בריבית שהולמת את האחריות הכלכלית שלהם. עם זאת, כפי שנראה בהמשך, קיימים בהחלט מקרים שבהם מומלץ להביא בחשבון משתנים נוספים מלבד גובה הריבית בלקיחת הלוואות.
גודל ההלוואה ומספר ההחזרים
ככל שסכום ההלוואה גדול יותר ומשך ההחזר ממושך יותר, כך הריבית של הלוואה צפויה להיות גבוהה יותר. למה? כי הסיכון מבחינת הגורם המלווה גבוה יותר.
דירוג האשראי של הלווה
החל מאפריל 2019 מונהג בישראל מערך דירוגי אשראי אישיים, בו שלוש לשכות אשראי מוסמכות קובעות את דירוגי האשראי לצרכנים הפיננסיים. הדירוג מלמד על יכולתו של כל צרכן לעמוד בהחזרי הלוואות, וכפועל יוצא מכך על רמת הסיכון הנלקחת כאשר מוענקת לו הלוואה.
צרכנים בעלי דירוג אשראי נמוך עלולים לקבל הצעות להלוואה בריביות גבוהות – או לא לקבל כלל הצעות. לעומתם, סביר שצרכנים עם דירוג אשראי גבוה יקבלו הצעות עם ריביות אטרקטיביות וגם יוכלו להרשות לעצמם להשוות בין שלל ההצעות ואף להתמקח עם הגופים המלווים על גובה הריבית. רוצים לשפר ולהעלות את דירוג האשראי שלכם? זה אפשרי באמצעות קבלת מספר החלטות כלכליות. זכרו כי דירוג האשראי האישי שלכם מושפע בראש ובראשונה מההתנהלות הפיננסית שלכם.
גודל ההלוואה (צילום: Shutterstock)
ריבית קבועה או משתנה
הלוואות בריבית קבועה נחשבות הלוואות בסיכון נמוך יותר, לכן הריביות עליהן עשויות להיות נמוכות יותר באופן יחסי. קיימות גם הלוואות בריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן, שהוא לכשעצמו גורם משתנה. אם המדד יעלה, הסכום שנשלם בפועל על הקרן יעלה אף הוא. בהלוואות בריבית משתנה לעומת זאת, נקבע מראש למה תוצמד הריבית ומתי יהיו הנקודות שבהן תיבחן האפשרות לשינוי. הלוואות כאלו יכולות להיות צמודות לריבית הפריים של בנק ישראל או למטבעות השונים (שקל, דולר, אירו ואחרים). כל תזוזה בגורם המשתנה מעלה או מוריד את ריבית ההלוואה במקרה זה.
לא על הריבית לבדה
אין ספק שהריבית היא מרכיב מרכזי בהחלטה איך לבחור בין הלוואות. עם זאת, חשוב לזכור כי היא אינה הגורם היחיד שקובע כדאיות הלוואה.
הלוואות חוץ בנקאיות לדוגמא ניתנות בדרך כלל במהירות באופן יחסי להבדיל מהבנקים, שם הליך מתן ההלוואה נמתח לעיתים על פני ימים רבים. אם חשוב לכם לקבל את הכסף בהקדם ולהיות בטוחים שתקבלו יחס אדיב והוגן במשך כל חיי ההלוואה, ייתכן שתעדיפו לקחת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים.
דוגמא נוספת היא הלוואות כנגד חסכונות פנסיוניים, כמו קרנות פנסיה או קרנות השתלמות, שאמנם ניתנות בתנאי ריבית מצוינים, אך עלולות לפגוע בקצבת הפנסיה שלכם ולהקטין אותה באופן מהותי במקרה של בעיות בהחזרים.
בכל מקרה, תמיד מומלץ לבדוק איפה עומדת ריבית ההלוואה שמציעים לנו ביחס לממוצע בשוק. החל מ-2016 הבנקים מחויבים לדווח לפיקוח על הבנקים שמדווח לנו, הציבור, על הריבית הממוצעת בהלוואות. זה יכול לתת לנו מדד איפה אנחנו עומדים. אם אתם צרכנים עם דירוג אשראי טוב, שמחזירים חובות במועדם – אל תתביישו להתמקח ולנסות להשיג לעצמכם את הריבית הנמוכה ביותר, כמו גם את התנאים הנלווים הכי טובים. ככה לוקחים הלוואות כיום.
* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
מה הכוונה בכלי רכב ממונעים לילדים?
כלי רכב ממונעים יכולים לעלות את הביטחון העצמי של הילדים שלנו ולאפשר להם להרגיש בטוחים יותר בעצמם וביכולות האישיות שלהם...
פלאשנט צרכנות | 31.1.2022| ממומן
גן אירועים בחדרה
מחפשים גן אירועים בחדרה? הגעתם בדיוק למקום הנכון! במדריך הקצר הבא נציג בפניכם את מה שצריך לדעת לפני שבוחרים גן אירועים בחדרה...
פלאשנט צרכנות | 9.5.2021
יתרונות הבישול על כיריים אינדוקציה
יש הרבה יתרונות לבישול על כיריים אינדוקציה, ואם אתם מתכננים לרכוש כיריים חדשות אבל תוהים אם כדאי לכם לעבור למכשיר זה או לא, הגעתם למקום הנכון...
פלאשנט צרכנות | 31.3.2021| ממומן
כך תוכלו להימנע מהצורך בביצוע הסרת כתמים ממזרון
זכרו שאתם לא רוצים לקום בבוקר שיש לכם אוכל על המיטה, ואתם לא רוצים להגיע למצב שבו תצטרכו לבצע הסרת כתמים ממזרון...
פלאשנט צרכנות | 10.3.2021| ממומן
תפוחי – מדוע אנשים בוחרים לקנות פירות וירקות במשקים פרטיים
לפני שנסביר מדוע יותר ויותר צרכנים בוחרים לרכוש מוצרים כמו פירות וירקות, דרך משקים פרטיים, חשוב להדגיש, שיש לאינטרנט תפקיד חשוב בכך...
מרגש: עמותת "ילדים בסיכוי" יצרה ערכת קלפים ייחודית להפצת האור "קלפי שמש" - 38 איורים מקסימים שנוצרו על ידי המאיירים המובילים בישראל, כשכל קלף מגלם ערך אוניברסלי ואנושי (אומץ, הקשבה, חיבור, תקווה, הומור, חמלה ועוד) במטרה לפתוח דלת לשיחה אישית, קבוצתית או מקצועית, בכל גיל ובכל מסגרת. מתאים כמשחק חוויתי ופעילות לכל המשפחה בחג החנוכה. כל רכישה מהאתר היא תרומה למען ילדים ונוער בסיכון – חפשו "ילדים בסיכוי". חג שמח!
בגיל 71 פנינה רוזנבלום כובשת את מילאנו ומפתיעה: פנינה נחתה במילאנו באיטליה ונצפתה על סט הצילומים בהפקת האופנה של MFT שבוע האופנה, האיפור והביוטי במילאנו בהפקת שון בלאיש. רגע לפני יום הולדתה ה-71, פנינה מוכיחה שגיל הוא רק מספר ומככבת על הסט לצד חמישה דוגמני על מכל רחבי העולם. בנוכחות עוצמתית, סטייל בלתי מתפשר והרבה נוכחות, היא מייצרת פרובוקציה מעוררת השראה לנשים בארץ ובעולם - וממשיכה לשבור מוסכמות גם בזירה הבינלאומית.
בחג החנוכה חג האור והתקווה אנו מחממים את הלב ומאירים את הדרך לחיילים ולחיילות שלנו בעיר נתניה. ביוזמת נשות החינוך חני ואודליה, חולקו מארזים מתוקים וטובים כסמל לאור, לאחדות ולהוקרה על העשייה והשליחות.
נפתח ליין החורף ״חכמין בחמישי״, הרצאות תוכן לאנשים אינטלקטואליים בנושאי תרבות ואקטואליה מבית המחלקה לתרבות יהודית ברגעים - העמותה לחינוך בלתי פורמלי ובשיתוף חזון לאומי. את הרצאת הפתיחה הובילה נווה דרומי, עיתונאית ופובליציסטית, מגישת ״קבינט שישי״ ויחד איתה בשיח פתוח עם פרופ׳ משה כהן אליה פרשן ופאנליסט בתוכנית ״הפטריוטים״. המיזם האהוב מושך אליו מאות אנשים מידי חודש, הוא נועד לחזק את המוסר החברתי ומעודד הבנה עמוקה בין חלקי החברה - וכל זה על צלחת טובה של טשולנט מקומי מקריית צאנז ובירות. כרטיסים לאירועים הבאים מופעים באתר העמותה "רגעים".
